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抵押貸款利率上漲：英國人的真正痛苦尚未到來 |
| 發布時間：2023/6/29 |
| 在本周利率大幅上漲之前，英國廣播公司新聞采訪了數十名面臨抵押貸款成本難以想象的上漲的人。不乏志愿者講述他們的故事。 “我每月的抵押貸款還款額增加了270英鎊。” “這很可怕。令人石化。” “幾百英鎊。”  “我晚上睡不好。心煩意亂。我很無助。” 本周，通脹陷入困境，英國央行試圖控制住通脹，11號顧問警告稱需要“制造衰退”，通脹歸咎于通脹的游戲爆發了，所有這些都是在家庭抵押貸款恐怖的背景下發生的。 因此，在拜訪布萊頓抵押貸款經紀人時，我感到震驚，首先是他們的回應是，這些上漲確實是可以想象的，并且是在抵押貸款申請所需的“關鍵事實說明”中設想的。 該表格說明了如果利率達到20年來的最高點，所需的還款額。目前，它們正處于15年來的最高水平。其次，經紀人伊恩·卡特（Iain Carter）告訴我，幾乎會自動求助于延長客戶的抵押貸款期限。 他告訴我，現在可以延長一些客戶的期限，使貸款期限在他們80歲時結束。這就是持續40年的抵押貸款。當然，自2007年以來，超過30年期限的概念曾經很少見，影響不到五分之一的首次購房者，但現在已成為一半以上購房者的常態。 對于抵押貸款金額為20萬英鎊的人來說，將期限從25年延長至33年，每月可節省約150英鎊的還款額。然而，貸款的終生利息成本將增加50,000英鎊。 在商業市場中，他們稱之為“擴展和假裝”。政府和反對派都鼓勵銀行提供此服務，以解決當前的抵押貸款困境。 這可能是抑制或至少推遲迄今為止大幅加息影響的因素之一。與20世紀90年代上一次大幅加息周期相比，目前采用固定利率的人數更多。英國央行貨幣政策委員會多次提到，出于這個原因，“一段時間內”還沒有感受到加息的“全面影響”。 一個關鍵問題不僅在于為什么英國的通脹比其他地方更嚴重，而且在于英國的利率是否也高于類似國家。在經歷了一周的通脹停滯以及英格蘭銀行和抵押貸款市場的大幅加息之后，一場可能被視為貨幣混亂的通脹歸咎游戲正在出現。 如果市場正確，英國利率將在2024年初達到6-6.25%，并在今年大部分時間保持在這一水平，這是自1998年以來從未見過的水平。英國央行并沒有讓市場偏離這種預期（正如他們去年秋天上次發生的那樣）。它表示，其決策“依賴于數據”。 自英格蘭銀行獨立于政府并有權設定利率以保持低通脹和穩定以來，已經過去了25年。在此期間的十五年里，利率一直處于接近于零的低點，以支持2008年金融危機后的經濟，當時銀行貸款幾乎停止。 讓利率恢復正常始終是一個挑戰。獨立的關鍵在于，英格蘭銀行可以承受不受歡迎的后果，并做出艱難但必要的決定。 事實上，在美國，央行行長杰羅姆·鮑威爾(Jerome Powell)多次表示，加息的要點之一，也是他如何努力幫助排出通脹的最佳例子，是對經濟的“修正”。房地產市場。這有助于向金融市場傳達他的決心。 英格蘭銀行行長安德魯·貝利不太可能因他對批評的禪宗式態度而感到不安，尤其是來自支持特拉斯的報紙的大量批評，這些報紙認為英格蘭銀行本可以在迷你預算案出臺后更快地采取行動來安撫市場。 但本周內閣中的一些人針對央行提出了一些公開批評。反過來，一些前央行官員指出，政府自身的政策決定，尤其是英國脫歐后的貿易和工人方面的政策決定，加劇了通脹壓力。 但在公開場合，央行和政府在反通脹使命和方法上是一致的。更有趣的是，財政大臣、總理和州長都指出，平面磨床企業設定并維持高價可以重建利潤率。批發價格的下跌并未轉嫁給消費者，這令人感到有些神秘和擔憂。有人指出超市，但供應鏈上游可能存在更多問題。 這種方法的政治挑戰在于，它鼓勵超市和其他機構在政府政策對價格的影響方面不那么外交化。 周四，特易購老板肯·墨菲在《泰晤士報》首席執行官峰會上發表講話時表示，“英國脫歐肯定會產生影響”——該公司面臨著更高的進口商品成本、更高的管理成本以及在北愛爾蘭運營的“顯著更高”的成本。墨菲補充說，英國脫歐和疫情影響了勞動力供應，“許多歐盟國民在脫歐后離開了該國”。 官員們不得不要求企業抑制價格上漲，這很能說明問題。如果經濟以競爭性和高效的方式運行，這種情況應該會正常發生。 指責游戲可能會適得其反，而 Number11正在努力避免這種情況。但它的發生是因為經濟陣痛和抵押貸款市場定時炸彈開始爆炸將產生深遠的政治后果。 |
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